随着招商银行个人网上银行专业版4.0版的发布，招行正在酝酿一次新的尝试——率先推出国内银行业首个USB个人数字证书。

目前，招商银行“一网通”网上个人银行专业版4.0版除了原有的款项划拨、外汇投资、国债投资、网上购物等功能外，更增加了按照付款计划自动付款的服务、个人所有账户和投资的全面管理、个人“日常事务”提醒等服务，使网上个人银行从个人网上理财渠道上升到利用互联网的优势为个人理财提供全方位支持的理财中心。

网上银行服务功能的增强，使得个人用户对移动理财的需求也进一步提升，尤其是出于安全性和便携性的考虑，使USB个人数字证书应运而生。

诞生：安全与便携并重

招商银行推出的“USB个人数字证书”，是指将数字证书存放在可随身携带的USB设备上，使客户可以随时随地上网使用“一网通”网上个人银行专业版，做到即插即用、即抜即停、使客户不再受限于固定电脑。USB个人证书的外形与目前市场上的闪存盘产品类似，小巧而便于携带。区别在于其核心并非用于存储的Flash，而是一块能够实现加密运算的芯片，使核心的安全识别和加密运算在USB设备内部完成，然后再将加密信息返回给PC的系统。

“推出USB个人证书，首先是客户对于安全性和便携性的需求。”招商银行信息技术部总经理黄益民向记者介绍：“对于招行来说，网上银行早已成为核心竞争力。而在提供给用户便捷的同时，安全性是一直在考虑的重点。在前期的一些反馈中，用户对于硬件加密设备的需求量较大，而有这类需求的往往是优质客户。”

在招行看来，这些客户有一些共同特征：他们是网上银行的忠实用户，而且对于移动理财和网上银行的安全性有着极高的要求。而此次的USB个人证书则是招行在个人用户方面的第一次尝试。

相对于软件加密的方式而言，USB个人证书实现了真正的硬件加密功能。相对于软件加密，USB个人证书密钥的私钥数据绝不以任何明文形式出现在USB个人证书设备之外，网上银行所需的加密算法及其它算法都在USB设备中，所有的加解密运算都在USB设备内部完成，同时加密设备只接受与上层应用协商的数据报文格式，实现规定的加解密功能，因此，攻击者便无法通过跟踪程序、常驻内存分析软件等手段从硬盘或内存中获取这些资料并加以利用。此外，USB设备自身又一套完善的安全保护机制，如物理封装的防护、微电保护电路设计等措施，外部也无法通过物理手段从硬件中提取出来。而且，硬件加密是通过独立于主机系统外的USB设备实现的，所有关键数据的存储、运算都在USB设备内部通过硬件实现，不占主机资源，1024 bit的加密运算能在2到3秒的时间内完成，速度很快。

“如此一来，当客户外出的时候，即使是在‘网吧’等公众场合使用‘一网通’时，也不会在电脑硬件上留下任何身份痕迹，就象拥有了一张随身携带的网上理财身份证，网上个人银行的安全性大大加强。”信息技术部总经理助理周天虹进一步解释道：“对于目前的商业软件系统来说，USB个人证书采用了最高级的硬件加密方式，与目前的文件证书，以及IC卡证书，同样是招商银行完整证书体系的一部分。”

延伸：会是下一场风暴吗？

在推出USB个人证书之前，招行的电脑部已经进行了相当长时间的研发，主要是将设备与“一网通”的系统更好的结合起来，并在各种模拟环境下达到百分之百的正常使用。招商银行非常看重网上银行对于传统业务的柜台替代率，今年招行网上银行的对公业务占到交易总量的14％左右，个人网上银行业务的替代率则更高。为了进一步巩固这种核心竞争力，招行一直在寻求更多的突破，而个人网上银行专业版4.0版的发布为正式推出USB个人证书提供了很好的契机。

“目前我们和国内国外的厂商都有合作，设备的主要成本在于加密用的芯片。”涉及到商业秘密的问题，招行的负责人并没有透露具体的合作厂商，但表示主要的加密芯片属于国际领先的技术，涉及很多专利，国内厂商还无法达到银行所需的要求，目前主要是采取进口芯片，国内封装的形式进行生产。

“据说其他银行也在研发类似的设备，不过招行是最早推出的。”对于招行而言，目前在国内网上银行领域的对手越来越多，包括步伐越来越近的工商银行，而招行素以“技术领先型”银行著称，USB个人证书的推出是对 “一网通”个人银行专业版4.0版的完善，同时也是招行继续领跑网上银行业务的一种决心。

另一方面，这似乎也预示着中国USB移动设备领域的下一场风暴。

即使只有100万招行的网上银行客户使用这种设备，其带动的市场总量也在上亿元左右。在记者看到的样品中，该设备只包括加密运算的芯片部分，其本身的存储空间只有32K，主要是存储一些和数字证书相关的程序。招行表示，如果客户有需求，不排除在其中加入FLASH闪存以增大存储空间，或者增加其他功能，只要客户能够接受其成本。从银行的角度考虑，会以最低的成本价将设备提供给客户，帮助客户构建更好的安全防范措施；而对于首要关注网上银行安全性的客户而言，几百元的成本往往是第二位考虑的因素，在价格上的顾虑相对较少。而且，如果其他银行也陆续推出类似加密设备，无疑会为中国本来就已经非常火爆的USB移动设备市场再次助燃。

记者观察：招商银行的技术之力

招商银行对于技术的敏锐嗅觉为业界所公认，凭借“一卡通”走出深圳，用“网上银行”树立品牌，一向被业界看作是IT应用的先锋。

招商银行行长马蔚华曾说：IT水平是银行发展的动力和竞争力的重要标志。今年六月，在被誉为国际IT业“奥斯卡”的“CHP国际计算机大赛”中，招商银行是首家入围的中国企业，评选委员会对于招商银行的评价是：“中国第一家提供网上银行服务的银行，而且将信息技术作为核心竞争力，降低了经营成本，获得高速增长，堪称国际银行界IT技术应用的典范。”

今年十月，招商银行金融电子研发中心在深圳高新技术园正式奠基落户。这也是该行自招行大厦之后在深圳投资的第二个自用建设项目。据介绍，该项目总占地1.6万平方米，建筑面积约5.6万平方米，由7层数据中心、10层研发中心以及2栋辅助楼组成。整个项目将分两期开发建设，计划于2005年6月建成。金融电子研发中心建成后，将成为招行的数据集中处理中心和金融电子化产品的科研基地。招行将按照“新思想、新系统、新优势”的思路，全面加快信息化建设进程。

各种现象表明，招商银行仍将继续扮演一个技术领跑人的角色。

Source: 招商银行