香港《银行营运守则》：卡的服务

Real-Time Gross Settlement Systems: Principles and Design

美国是世界上使用支票最多的国家，过去数十年中随着经济的发展使用量逐年攀升，至1995年达到了年处理500亿张的高峰。随着卡支付、ACH等电子支付手段的蓬勃发展，支票的使用逐渐下降，至2002年已降为42.5亿张。Treasury Strategies公司预测，2005年后电子支付量将超过支票；虽然支票处理量逐年下降，但短期内还难以退出主流市场，至2010年仍保持在年处理30亿张的水平。

中华人民共和国电子签名法

主要国家/地区/组织电子签名法要点

在E化政府与电子商务领域，新加坡都保持着亚洲甚至全球领先的位置。电子支付作为未来经济的新引擎在新加坡非常发达，推进的力量来自政府、银行、商业公司等不同领域。

广东省电子交易条例

SWIFT（Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication，环球同业银行金融电信协会），国际银行业协作组织，其业务为提供安全报文服务与接口软件，促进金融交易处理自动化。SWIFT由来自15个国家的239家银行于1973年共同发起成立，至今已向200个国家的7500家金融机构提供服务。

1996年11月28日在北京人民大会堂举行了中国现代化支付系统（CNAPS）项目合同签字仪式和新闻发布会，这标志着CNAPS项目从此进入了工程实施阶段。 CNAPS项目由中国人民银行筹建,得到了世界银行的支持。项目的总体设计始于1991年,世界银行和美、日、德、英、瑞士和中国六家中央银行的专家组成的国际专家组,先后在中国召开了七次国际专家会议,协助中国人民银行对项目的总体规划、系统目标和技术要求等进行了评议,完成了系统的业务和技术需求设计。英国PA咨询公司和美国REAL计算机公司的专家为中国人民银行完成项目需求设计和招标采购提供了技术咨询服务。CNAPS项目的实施表明中国支付系统现代化建设进了一个新阶段。 1、现代化支付系统是中国金融改革的重要组成部分 为了适应中国由计划经济向社会主义市场经济过渡,自1979年以来,中国的金融体制发生了一系列重大改革。最根本的变化就是从计划经济下的单一银行体制改变成现代市场经济中典型的两层结构的银行体制。上层是作为国家中央银行的中国人民银行,下层是为广大经济活动参与者提供各种银行服务的商业银行、合作银行、政策性银行以及外国银行在中国设立的分行或办事机构。 随着银行体制在社会经济中作用的根本性转变,中国现代化支付系统建设作为中国金融改革的深入和继续,受到了高度重视。在计划经济条件下,支付系统,乃至整个银行部门,基本上是一种核算机制, 其作用是保持计划经济活动的财务记录。在这种情况下,支付系统的三个相互关联的组成部分：管理支付的法律法规、提供支付服务的中介机构和实现支付的技术手段都不够发达和完善,支付系统中两个最根本和最重要的问题：效率和安全也都没有引起足够重视。在市场经济条件下,金融系统（逐渐代替计划经济的中央计划）在社会资源分配中起着越来重要的作用。显然计划经济条件下形成的支付系统远不能适应市场经济发展的需要,从而建立和完善中国现代化支付系统具有特别重要的意义,是中国金融体制改革的一个重要组成部分。 支付系统是由货币转移的管理法规、提供支付服务的中介机构和实现支付的技术手段共同组成的,其基本作用是清偿经济活动参与者在获取实资产和金融资产时所承担的债务。这就是说支付系统是社会经良好运行的基础,是经济发展的催化剂。价格稳定、市场稳定和金融稳定都跟中央银行的职能密切相关。随着改革的深化,中国人民银行作为中央银行将逐步采用公开市场操作等间接手段实施其货币政策,因此必须建立起发达的金融市场,而支持金融市场平稳运作的基础设施便是跨行大额资金转帐系统。 正是由于人们越来越认识到支付系统在金融市场和社会经济中的基础地位,支付系统现代化过程普遍受到重视,特别是自80年代初以来,不仅工业发展国家大力改善、加强和改造他们早已建立起来的支付系统,而且发展中国家,特别那些从计划经济向市场经济过渡的国家,其中包括中国,为建成自己的现代支付系统,正在进行着不懈的努力。 2、中国支付系统的现状及其特点 2.1 银行体制结构 中国已经基本上确立了适应市场经济发展的两层结构的银行体系。中国人民银行自1985年起成为中央银行。依据1995年的“中央银行法”规定,中国人民银行的主要职责是制定和实施货币政策、对银行和非银行金融机构进行监管以及维持国家支付系统的正常运行。中国人民银行的运作是通过分布在全国阶大约2500家分/支行进行的。总行设在北京,在省、地市和县分别设立一、二级分行和支行。其分/支行设置如下: 44家一级分行（省会城市和计划单列市）； 320家二级分行（地区中心城市）； 2200家县支行（县城）。 每一级分/支行都对其辖区内的商业银行、合作银行等进行管理, 并对上级人民银行机构负责。这种结构反映了中央、省、地、县四级行政管理等级。自1978年到1985年先后组建了中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行和中国银行四家大的国有商业银行。 工、农、中、建四家大的国有商业银行的组织结构跟人民银行类似,分为总行、省分行、地市分行和县支行四级管理。不同的是,各商业银行的分/支行以下还设立了许多营业网点,因而分支机构数目远比人民银行为多。 除了四大家国有商业银行以外,还有许多全国、地方性综合银行城市合作银行、农村合作银行等为广大客户提供支付服务。 2.2 人民银行帐户结构 商业银行在人民银行开设的帐户在支付交易的清算和结算中起着十分重要的作用。每家大的商业银行的每一级分/支行,在许多方面, 特别是从支付和清算角度看,却像一家单独的实体以半自治的方式在烛,商业银行的总行主要作为该银行系统的行行政管理中心而发挥作用。从商业银行在人民银行开设的帐户的管理方式, 可以更清楚地理解商业银行各分/支行的半自治特点。开户原则是商业银行的每一级机构都在同一级人民银行的分/支行开设帐户,在通常情况下,各商业银行之间互相不开设帐户,一家商业银行内各分/支机构之间也不相互开立帐户。 不难看出，各商业银行在中央银行的帐户开设和管理是高度分散式的。牢记这一点,对于理解中国支付系统的现状是十分有帮助的。 每一家商业银行的主要分支机构在相应的人民银行分/支行开设三个帐户: 储备金帐户:在目前,法定储备金规定为吸收存款的13%。储备金是封存资金,不允许用资金清算,通常对城市分行每 20天调整一次,对农村的分行机构一个月调整一次。 备付金帐户:用于支付的清算和结算、商业银行的缴存款。目标是吸收存款的5%-7%。 贷款户:登记由其总行分配的人民银行给该分支机构的贷款。 支付交易的结算是通过备付金帐户余额转帐而实现的。因为在同一级商业银行/分行之间或人民银行各分行之间不开设帐户,所以支付结算通常需要把资金转到上一级人民银行分行。 帐户开设、管理方式和商业银行各分支机构的半自治运营特点, 决定了在中国目前的情况下,所谓跨行支付结算实际上是跨分/支行间的支付结算。 2.3 中国支付系统概况 从概念上,中国目前的支付系统可以划分为以下5个相对独立的分系统,他们是: 同城清算所（LCH）：处理行内和跨行支付交易； 三级联行系统:处理异地支付交易； 电子联行（EIS）：处理异地跨行支付的清算与结算； 支付卡授信系统； 邮政支付系统。 对每一个分系统都可以按照支付工具的种类和支付工具的清算和结算方法进行描述。虽然不同的支付工具其处理方式不尽相同,但支付清算系统的一个最根本的部分是所有异地跨行支付都首先经过同城清在商业银行之间进行跨行清算和结算,然后再进行所谓各商业银行系统内处理异地支付清算的联行（手工三级联行或电子资金汇总）系统。人们通俗地称这种异地支付的清算方式为“先横（跨行）后直（行内）”。但是,由于上面叙述过的帐户开设和管理办法,这种“先横后直”的处理方式不仅把一笔支付交易至少变成了两笔支付交易, 而且使处理程序复杂化了,人民银行的电子联行系统（EIS）正是为了克服这种不足而建立的异地跨行电子资金转帐系统。 2.3.1 同城清算所（LCHS） 本地或同城支付是通过约2500个同城清算所进行处理的。所有同城跨行支付和大部分行内支付交易是通过同城清算所进行交换和结算的。另外,异地跨行支付在送交商业银行内联行系统处理之前,首先经同城清算所进行跨行交换和结算。 人民银行拥有和运行同城清算所,对参与票据交换的成员进行监督和提供结算服务。在支付业务量大的地方,一天进行两次交换,一般每天上午交换一次。余额结算采取净额方式,资金次日抵用。 在目前,绝大多数同城清算仍然是实物票据交换。部分同城交换开始采用磁介质交换信息,个别大城市同城交换开始采用票据清分机或用网络交换支付信息。同城清算的自动化水平正在迅速提高。 2.3.2 三级联行系统和电子汇兑系统 各商业银行内各分行之间的支付（异地）是通过各自系统内三级联行系统进行清算的。从许多方面看,这些系统内的联行清算非常类似于发达国家的跨行清算。各大商业银行的联行清算系统,其基本框架都是相同的。 联行清算可分为三个不同的阶段, 支付工具的实际交换; 支付工具的清算； 联行清算余额的结算。 [...]